A 'Precidurre', a legközelebb állunk, hogy ténylegesen visszavonuljunk?

Silvia Manent, a tanúsított pénzügyi tervező szerint, aki több mint 70 millió dollárt kezeli a női-központú ügyfélkör befektetéseivel, kevés ösztönzés van az emberek számára erre. „Az idősebb generációk teljes karrierjük során a munkájukon maradtak ... nagyon hűek voltak a társasághoz, és ennek a lojalitásnak a részeként a legtöbb társaságnak volt nyugdíja, amely úgy viselkedett, mint a szociális biztonság egy másik formája. De a nyugdíjak, mert annyira drágák, és mivel a kamatlábak voltak a legalacsonyabbak, mint valaha, már nem léteznek magánvállalatoknál.”Ez azt jelenti, hogy az aranyévek megtakarításának terhe teljesen az egyénre esik.

"A nemzedékek között az emberek különféle módszereket keresnek a nyújtás folytatására, annak biztosítása érdekében, hogy rendelkezzenek célja, és hogy hozzájáruljanak a társadalomban elért jövedelemhez.” -Jean Accius, AARP gondolatvezetési alelnöke

Ennek az érzésnek a visszhangja Ramona Ortega személyes pénzügyi tanácsadója, aki úgy véli, hogy ez a társaság által biztosított nyugdíjalapokból való átmenet az individualizált nyugdíjazási alapokhoz, mint például a 401 (k), kulcsfontosságú oka annak, hogy sok szakértő aggódik egy potenciális nyugdíjazási válsággal. A hatalmas indítással, amely a hatalmas indítványokkal szembesül. Előfordulhat, hogy számú embernek nincs elegendő forrása ahhoz, hogy éljenek, ha abbahagyják a munkát.

"Nem mondtuk az embereknek:" Ó, hé, egyébként, most ezt a terhet áthelyezzük neked ", és ugyanakkor nem fogunk semmit tanítani neked arról, hogy ez mit jelent. - mondja Ortega. Aggódik, hogy az egyéni befektetési tervekre való támaszkodás, mint például a 401 (k) S, a Roth IRAS, sőt, a Cryptocurrency a kulcsfontosságú nyugdíjazási tervező eszközöket az emberek kezébe hozza, akiknek nincs pénzügyi ismeretsége, és felkészületlenné teszik őket. „Ez az ötlet, hogy„ nézd, nagyon könnyű, csak nyomja meg ezt a gombot ”, amikor valójában nem."

Ami aggasztóbb, hogy ez a szeizmikus váltás most megtörténik, amikor a 2022-es költségek kiigazítása 5 volt.9 százalék, a közel 40 év alatt a legmagasabb növekedés. Hasonlóképpen, a jelenlegi inflációs ráta, most nagyjából 9 -nél.1 százalék, a legnagyobb éves növekedés 1981 óta. És a súlyos tehetséghiány és a nagy lemondás látszólag munkavállalói vezetésű hatásai ellenére a jelenlegi bérek nem felelnek meg ezeknek a növekvő költségeknek. A vállalati fizetés növekszik, átlagosan csak 3 -ra vetítve.4 százalék, továbbra is nyomon követi mindkét arányt, míg a munkavállalók egyre többet fizetnek a saját előnyeikért. És bár egyes államok és városok törvényeket fogadtak el a minimálbér emelése érdekében, a szövetségi minimum továbbra is 7 USD.25 óránként 25-nél, és 13 év alatt nem módosították.

Ami a társadalombiztosítást illeti? "Senki sem várja meg a társadalombiztosítási ellenőrzésüket-ez soha nem lesz elég"-mondja Ortega, aki megalapította a Grive kampányt a nemzedékek közötti gazdagság építésére a fekete és a latinx közösségekben. A társadalombiztosítás 2035 után el kell fizetni a készpénztartalékokat, ezután csak háromnegyed finanszírozással járhat (és így az ellátásokat csökkenteni kell). Lehet, hogy az új nyugdíjasoknak egyáltalán nehezen férhetnek hozzá ehhez a pénzhez. Ennek oka az, hogy 12 év alatt a társadalombiztosításra jogosult amerikaiak száma első alkalommal meghaladja a gyermekeket, hogy a jövőben kevesebb ember lesz, akinek az adódollárok finanszírozzák a programot.

Mindezt szem előtt tartva a nyugdíjazás kilátásai arra késztetik, hogy sok amerikai számára elérhető legyen, különösen a színes közösségek és a nők számára. És a korai nyugdíjazás fogalma hasonló lehet a városi legenda vagy a pénzügyi mesehez.

Írja be, az elváltozás.

De továbbra sem tisztázott, hogy ez a hagyományos nyugdíjba vonulás reális ellenszere. Ez egy lehetőség azok számára, akik hosszabb ideig, teljesebb életet akarnak élni? Vagy kötelező következménye, amelyet a személyes korlátozások és a globális tényezők zavaró keveréke okoz az ellenőrzésen kívül?

"Nincs könnyű válasz" - mondja Manent. - Nincs egyetlen módja annak, hogy ez megy."

Az elváltozás potenciálja

A „Pretiring”, a legjobb esetben az élet későbbi lehetőségeinek lehetőségeire nyithat azoknak az embereknek, akik tudják, hogy nem engedhetik meg maguknak, hogy teljes mértékben nyugdíjba vonuljanak, vagy akik nem láthatják a hagyományos „nyugdíjat” vonzó lehetőségnek.

Ortega úgy találta, hogy úgy tűnik, hogy az előzetesek összekapcsolódnak azokkal az ügyfelekkel, akik nem látják, hogy otthon ülnek, és nem dolgoznak az idősebb éveikben. Ehelyett, mondja, sok ügyfél más módon akar dolgozni. "Nem az," nem akarok dolgozni."Ez az," nem akarok ilyen munkát végezni " - mondja.

A pandémia-és a munkánk és a személyes életünk hatalmas zavarai--hozzájárultak néhány ember számára is vonzóbbá tenni-tette hozzá Jean Accius, az AARP gondolatvezetési vezető alelnöke. „Az embereknek volt ideje gondolkodni azon, hogy mit akarnak csinálni az életükkel. Mi hozza nekik a jelentést? Hogyan készülnek fel saját egészségükre és pénzügyi ellenálló képességükre, főleg az öregedéskor?… A nemzedékek között az emberek különféle módszereket keresnek a nyújtás folytatására, annak biztosítása érdekében, hogy rendelkezzenek céljukat, és hogy hozzájáruljanak a társadalomban elért jövedelemhez."

Az azt követi, hogy újra megvizsgálja a munka jövőjét, és így a nyugdíjba vonulást. "Látunk olyan embereket, akik visszatérnek az iskolába, vagy igazolást szereznek" - mondja Accius. „Az emberek visszatéréseket végeznek, amelyekben elhagyták a társaságot, de különböző megbízásokra vagy különböző csapatokra térnek vissza. A vállalatok felemelkednek és átméreteznek, hogy új lehetőségeket biztosítsanak a növekedéshez. Ösztöndíjakat és fordított mentorálásokat látunk. Látjuk azokat az embereket, akik egy iparágban vagy ágazatban dolgoztak, most valami mást csinálnak, vagy belépnek a koncertgazdaságba vagy a vállalkozói szellembe. Sokkal több mozgás és rugalmasság van itt a játékban."

A Dunlap ezeket az erőfeszítéseket arra tekinti, hogy a munkaidők „fenntarthatóbbá és elérhetőbbé váljanak” ígéretesnek: „Számtalan módszer létezik arra, hogy jobb határokat beépítsen a jobb munka és a magánélet egyensúlyának elérésére, még akkor is, ha a teljes nyugdíjba vonulás nem lehetséges az Ön számára."

Az Accius megjegyzi, hogy az egyensúly megtalálása mellett az emberek most „nemlineáris” életet keresnek: „Ez az ötlet, hogy ez egy egyenes út drasztikusan különbözik a jövőben, ezért meg kell győződnünk arról, hogy a helyén lévő rendszerek a helyünkben vannak képes befogadni azt a módot, ahogyan az emberek jelenleg életüket élik."

Az elváltozás korlátai

Néhány szakértő azonban szkeptikus a preturáció felhatalmazásának keretében. "A Pretiring csak egy újabb módja annak, hogy azt mondják, hogy örökké kell dolgoznod" - mondja Demelza Campbell, aki a Parental Wealth nevű pénzügyi tanácsadási vállalkozás tulajdonosa. „Történelmileg sok ember, különösen a színes emberek számára a nyugdíjazás fogalma, mivel ez a flip-váltás soha nem létezett valóban. Mindig dolgoztak. Mindig volt egy másik munka, egy másik zsarnok, egy másik lehetőség, hogy pénzt generáljon családjuk számára. Apám teljes munkaidős pozícióból vonult vissza, és most két részmunkaidős munkája van. Azt tervezem, hogy nyugdíjba vonulok a napi munkámból, mire a 60 -as éveimben vagyok, ideális esetben, de azt gondolom, hogy a saját vállalkozásomat mindaddig tartom, ameddig csak tudok."Alapvetően az időskorban való jól való munka gyakran pénzügyi szükséglet, nem pedig felhatalmazó választás-és mindenki első választása.

"Ha fekete vagy barna vagy, ha LGBTQ+vagy, és ha nő vagy, akkor valószínűleg nem csinál annyit, és így nem takarít meg eléggé az ugrástól. Amikor rájössz ezt, és hogy várhatóan további 40 plusz évig dolgozik, ez azonnal túlterhelő és kimerítő.”-Tori Dunlap, alapítója, az első 100 ezer dollárja

A szellem érdekében a nők már valószínűbb, hogy nyugdíjazási éveikben elszegényednek, mint a férfiak, mivel általában kevesebb nyugdíj-megtakarítással rendelkeznek, mivel gyakran alacsonyabb fizetésű munkákat végeznek előnyök nélkül, vagy a munkaerő-megszakítások miatt a fizetetlen gondozási igények miatt a munkaerő-megszakítások szembesülnek. Ezt a demográfiai, Ortega hozzáteszi, hogy „kétszer befolyásolja” a nyugdíjazás pénzügyi válságával, a nemi vonalakon átnyúló bérszakadéknak köszönhetően, amely tovább növekszik a fajtól, a szexuális irányultságtól és a szülői státustól függően. "Ha fekete vagy barna vagy, ha LGBTQ+ vagy, és ha nő vagy, akkor lehet, hogy nem csinál annyit, és így nem takarít meg eléggé az ugrástól" - tette hozzá Dunlap. „Amikor rájössz ezt, és hogy elvárják, hogy további 40 plusz évig dolgozzon, ez azonnal elsöprő és kimerítő."

Akkor ott van az a tény, hogy minél hosszabb ideig élünk, annál több pénzt kell készíteni, és annál hosszabb ideig kell dolgoznunk. "Amikor a várható élettartamra nézzük, látjuk, hogy bár nagy variáció van, az emberek manapság hosszabb ideig élnek, és az egyik legnagyobb félelem az, hogy túlélni fogja a megtakarításait" - mondja Accius. Az átlagos amerikai élettartam 77 év, de sokan azt várhatják el, hogy sokkal hosszabb ideig éljenek, jóval a 80 -as vagy 90 -es években. „Van egy lehetőség, hogy 100 éves korig élhet. Felkészült -e arra, hogy eléggé megtakarítson az összes további évre?- Ha nem, akkor számíthat arra, hogy az élet későn dolgozik (és keményen dolgozzon).

Ennek ellenére a szociális biztonságon kívüli jövedelemszerzés vagy a Medicare által nyújtott szövetségi egészségbiztosításon túlmenően a magas színvonalú egészségügyi ellátásokhoz való hozzáférés képessége-nem mindig garancia az. "Vannak olyan emberek, akik nyugdíjba vonulni akarnak, de nem tudnak, és az emberek, akik nem akarnak nyugdíjba vonulni, de rosszindulatú okok miatt kerülnek ki, mint például az Ageizmus" - mondja Campbell. A váratlan betegség vagy fogyatékosság szintén megnehezítheti az ember munkáját, vagy korlátozhatja lehetőségeit.

Hogyan lehet felkészülni a későbbi évekre (függetlenül attól, hogy az előzetesek választja -e)

Függetlenül attól, hogy tetszik -e vagy sem, valószínűleg a valóság valamilyen formában lesz a jövő generációi számára. Az idősebb évezredek már megbirkóztak azzal a gondolattal, hogy mindig dolgozzanak; A 2021 -es felmérés szerint 61 százalék úgy gondolja, hogy nyugdíjazási éveiben maradnak a munkaerőben. És ez nem feltétlenül a legrosszabb dolog a világon sok ember számára.

„Ha határozatlan ideig kénytelenek dolgozni” - mondja Campbell, nem ideális. „De ha a folyamatos pénzkeresés lehetőséget ad a döntések meghozatalára, ott van lehetőség. Arról szól, hogy meghozza a meghozni kívánt döntéseket, és nem a meghozandó döntéseket."

Tehát hogyan kezdheti el megtervezni egy olyan élettartamú életmódot, amely nem szükséges, hogy véget érjen, hanem az, amely a választásból fakad? Íme, amit szakértőink javasolnak:

1. Kezdje el korán a tervezést (és a befektetést)

"Nem [csak] mennyit fektet be, hanem mennyi ideig fektet be, és a lehető leghosszabb ideig össze kell állítania az idejét és érdeklődését" - mondja Ortega. (A szellemnek: 1000 dollár befektetése 30 éves korban, és ha 36 évig érdeklődik, csak 5800 dollárt fog netteni. Ugyanez az 1000 dollár, amelyet 10 évvel korábban fektettek be, majdnem kétszeresére érnének, mint 66 éves korukra, és feltételezi, hogy soha nem adott hozzá több pénzt ebbe a számlára.) De nem csak a bank tényleges dollárt jelent. „Ki kell találnia, mi a végcélja, és minél hamarabb, és időt tölteni arra, hogy megtervezze ezt a jövőt, annál jobb."Azt javasolja, hogy ezt a tervet öt-hatéves lépésekre bontják, hogy segítsenek a dolgok számára elérhetőbbnek érezni magukat:" "Az elkövetkező öt évben ezt várhatom, hogy pénzügyi szempontból elérjem, hogy elérjem ezt az egész életen át tartó célt.""

2. Legyen felkészülve a váratlanokra

Accius szerint a legnagyobb pénzügyi ajándék, amit adhat magának, megérteni, hogyan kell ezt megtenni. "Az álmaid valósággá válásának része az, hogy megértsük a gazdasági sokkokat, amelyek esetleg útban jönnek, és felkészülnek rájuk" - mondja. Ortega hozzáteszi, hogy az emberek ezt most jobban értékelik, mint valaha. „Rájönnek, mennyire fontos a sürgősségi megtakarítási számla, mert Covid jött, és mindenki befektetéseit felrobbantották."

3. Éljen az Ön eszközein belül

Campbell sok nyugdíjas korú embernek tanúja volt, hogy alábecsüli, hogy mennyit kell élni későbbi éveikben. "Nem várhatja meg, amíg a 60 -as éveiben nem néz ki, hogy megnézze, hogyan fog kinézni a nyugdíjazása" - mondja. Azt javasolja, hogy legkésőbb az 50 -es években határozza meg, hogy mennyi pénzt vár el, és megpróbálja megtenni. - Gyakorolhat -e ilyen életet 6 hónapig? Egy évre? Hogyan néz ki ez?„Van néhány ingyenes költségvetési számológép online, hogy megkönnyítse ezt.

4. Keressen passzív jövedelmet

Mivel valószínűleg nem lesz képes egyszerűen kilépni vagy leépíteni a munkáját, körültekintő, ha lehetséges, ha lehetséges, passzív jövedelemforrásokat talál. "Ha a munkaerőből kikerül, és nem generál bevételt, akkor valószínűleg jelentősen csökkentenie kell a költségeit, hacsak nem vagy önállóan gazdag vagy átalányösszeget kap az öröklés révén" - mondja Ortega. A bérleti tulajdonságok gyakori ellenszere ennek (bár a lakhatás költségei sokak számára ezt tiltják), mint a vállalkozói szellem. „Lehet, hogy te vagy valami alkotója, amelyről licencszerződést kaphat, vagy van egy könyved, amely továbbra is eladja."

5. Fektessen be a jövőjébe ..

A 401 (k) számla messze a leggyakoribb munkáltató által szponzorált nyugdíjazási számla-ha a jelenlegi munkáltató egy ajánlást kínál, akkor hozzá kell járulnia ahhoz, hogy a vállalat mérkőzését maximalizálja, és ne érintse meg, amíg a 60 éves korában meg nem fordul. (Ha a vállalat nem kínálja ezt az előnyt, vagy ha szabadúszóként van, akkor inkább a Roth -ot vagy a SEP IRA -t nézzen be.) „Figyelje meg, és váltson a kockázattal az idő múlásával” - mondja Ortega. „Ha pénzeszközöket választ, különösen, ha 35 évesnél fiatalabb, akkor agresszívebb profilt szeretne, mert van elég ideje a piacra fel -le menni és átlagosan kimenni. Az öregedéssel 45 körül mozogjon mérsékelt kockázatú alapokba, és ha közel van a nyugdíjkorhatárhoz, vegye le a kockázatot."

6.… És rövidebb távú célok

Használjon különböző befektetési számlákat a különböző igényekhez. Ortega azt javasolja, hogy legalább három fiókkal rendelkezzen: A 401 (K), egy Roth IRA, amely hasonló a 401 (K) -hez, de lehetővé teszi a korábbi hozzáférést, és egy brókerszámla, amelyet szerinte gyakran használnak nagy jegyvásárlásokhoz, Mint egy ház vagy fészek tojásának lefelé történő fizetése, hogy abbahagyja a munkáját és vállalkozást indítson.

7. Keressen olyan vállalatokat, amelyek elősegítik a többgenerációs munkaerőt

Az életkori diszkrimináció az előadások jelentős akadálya, különösen azok számára, akik nem tervezik a saját oldalsó nyüzsgését. „Sok vállalat öt generációt irányít egy adott időpontban”-mondja Accius, és bár a tanulmányok azt mutatják, hogy a tudás és a szakértelem az életkorral növekszik, a munkavállalók kétharmada 45–74 éves tapasztalattal rendelkezik. Ez megnehezíti az idősebb felnőttek számára a meglévő munkahelyek megtartását vagy az újak keresését. A vállalatoknak hozzá kell adniuk az életkort sokféleségük, méltányosság és befogadási politikájuk részeként - tanácsolja az Accius. „Azok a vállalatok, amelyek nem ezt teszik, bűnrészes” - mondja -, de ez is nagy hiba az alsó sorban. A munkaerő öregszik, de a fogyasztói bázis is. A szisztematikus kérdések kezelése munkahelyükön átterjed a közösségbe, ahol a munkavállalók élnek."

8. Fontolja meg a gondozási költségeket

A hosszú távú pénzügyi biztonság egyik legnagyobb kockázata a gondozás. Annak ellenére, hogy több mint48 millió ember fizetetlen gondozóként jár el az U -ban.S. Ma ez gyakran váratlan terhelés. "A 20 -as évek végén vagy, élsz az életedben, de akkor két gyermeke van, és azt gondolja:" Ó, várj, fizetnem kell a főiskolát " - mondja Ortega. „Akkor ez az egészségügyi ellátásuk, a biztonságuk. És akkor a szüleid öregednek. Ki fog vigyázni rájuk? Lehet, hogy ötleted van bizonyos dolgok elvégzésére, de a nap végén, az életed folytatódásakor, ezek a dolgok többet fognak mérlegelni.„Ezeknek a gondozóknak gyakran korán el kell hagyniuk a munkát, el kell hagyniuk a promóciókat, és teljes egészében ki kell hagyniuk a munkájukat, amelyek mindegyike befolyásolja a megmentési képességüket.

9. Bízzon magára

Manent előrejelzi, hogy a recesszió fenyeget, és az első számú tanácsa az, hogy először tegye magát. "Az embereknek reálisnak kell lenniük" - mondja. „Még akkor is, ha soha nem tervezi abbahagyni a munkáját, mint társadalom, nem teszjük egyszerűen az idősebb korú emberek számára. Ez egyre nehezebb lesz. Azt mondom a fiatalabb ügyfeleknek, hogy többet takarítsák meg, mint gondolnák. Valószínűleg túlköltözni fogsz, mint az alulmérőkészülékek, ahol az autó lebomlik, vagy előfordulhat, hogy műtétet kell kapnia. Tegyen annyit, amennyire csak tud, hogy ne függjön a munkától, a partnertől, csak önmagától. Ha azt akarja, hogy olyan élet legyen, amelyet igazán szeretne, építsd fel egyedül."